Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα διευθέτησης χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η πιο οικονομική διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διευθέτησης χρεών συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα για να διαπραγματευτούν το υπάρχον χρέος σας σε ένα επίπεδο που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν τέλη για να διαχειριστούν τις ρυθμίσεις αντί για εσάς. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους δανειστές σας, αυτά τα τέλη μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Μυστικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρεών περιλαμβάνει την προσφορά ενός εφάπαξ διακανονισμού σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με αντάλλαγμα τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διευθετήσετε τις υποχρεώσεις σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διευθέτησης χρεών για να σας βοηθήσει.
Μια τυπική διαπραγμάτευση χρέους παρέχει μια ποικιλία από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν καμία υποχρέωση να εγκρίνουν μια συμφωνία και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Τι είναι η Διακανονισμός Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Η διακανονισμός χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή τροποποίηση χρέους, είναι η διαδικασία διακανονισμού ανεξόφλητου χρέους για πολύ λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, υπόσχοντας στον πιστωτικό ίδρυμα μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό αναφέρεται ως οικονομική παροχή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διακανονισμός χρέους καλύπτει μόνο ένα μέρος αυτού που οφείλετε, ένα μέσο περίπου 48%, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Στη συνέχεια, ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός πρέπει να αποφασίσει εάν θα εγκρίνει.
«Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές, επιτρέποντάς τους να διευθετήσουν τα χρέη τους για λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Απαντήσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Κανονισμό Είσπραξης Χρεών για να διασφαλίσετε τις ελευθερίες σας. «Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το σύνολο που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διευθέτησης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που υπολογίζεται ως μέρος του καταχωρημένου χρέους σας. Το καταχωρημένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν μπείτε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Οι συνήθεις χρεώσεις είναι 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν σχετίζονται με το χρέος σας, κλέβονται από την εταιρεία διευθέτησης.
Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλόμενους φόρους. Η IRS (IRS) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην εφορία ότι έχετε πτωχεύσει, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει οικονομικά προβληματικό εάν το σύνολο των υποχρεώσεών σας υπερβαίνει το συνολικό σας ενεργητικό.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει πολύ αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας ικανότητα. Ο χρόνος που μια διευθέτηση χρέους παραμένει στην έκθεσή σας από την αρχική ημερομηνία λήξης της είναι συνήθως 7 χρόνια.
Τεχνικές και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρέους
Στην πραγματικότητα, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διευθέτησης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και ακανόνιστες – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει πληρωμές. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συνήθως να σταματήσουν εντελώς να πραγματοποιούν πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην πληρωμή των οικονομικών σας υποχρεώσεων και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από αυτό που οφείλετε μπορεί να έχει ακραία επίδραση στην πιστωτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται κακό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν μείνετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
7
8
Η μη διενέργεια πληρωμών σημαίνει επίσης συσσώρευση χρεών καθυστέρησης και τόκων, τα οποία συμβάλλουν στην ισορροπία σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν γίνουν ληξιπρόθεσμοι. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να αποφασίσουν να κινηθούν νομικά εναντίον πελατών για χρέη που αξίζουν το φόρτο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε προσφέρει για την επίλυση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να διαχειριστείτε την οικονομική σας υποχρέωση. Όσο περισσότερο παραμένει ανεξόφλητο το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να υποβληθείτε σε αγωγή», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών (CFPB) προειδοποιεί ότι τα εισπραχθέντα πρόστιμα και χρεώσεις για ανεξόφλητα χρέη ενδέχεται να ακυρώσουν τυχόν αποταμιεύσεις που επιτυγχάνει η εταιρεία διακανονισμού χρεών για εσάς, ειδικά εάν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα αποδεχτεί έναν διακανονισμό ή θα υπολογίσει το χρέος στο χαμηλότερο επίπεδο που πραγματικά ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν θα συνεργαστεί με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργαστεί μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, εξειδικευμένες εταιρείες συμβουλευτικής πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους καταναλωτές.
Το πιο σημαντικό, να γνωρίζετε ότι ο διακανονισμός χρεών μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο ζημιωμένους από ό,τι όταν ξεκινήσατε.
10
Διαπραγμάτευση Χρηματοοικονομικών Υποχρεώσεων έναντι Πτώχευσης
Η διαπραγμάτευση χρηματοοικονομικού χρέους δεν είναι η μόνη εναλλακτική λύση για όσους βρίσκονται σε σύγχυση με χρέη. Η πτώχευση Φάσης 7 συνεπάγεται την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τη χρήση των κερδών για την αποπληρωμή των δανειστών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικιακά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ένα ορισμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρεών, η Detweiler δήλωσε: “Εάν ένας καταναλωτής είναι επιλέξιμος για πτώχευση Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να αποτρέψει τις εισπράξεις και τις αγωγές.
11
Η διαπραγμάτευση χρηματοοικονομικού χρέους δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις.”
Ωστόσο, προσθέτει: “Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει ακίνητα που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσια.”
Τα άτομα μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες εξετάζουν την πιστωτική αναφορά των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία να προσλάβουν δικηγόρο πτωχεύσεων. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την αίτησή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι μια καλή επιλογή για τους καταναλωτές που θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποια είναι τα επιτόκια. Το επιτόκιο συνήθως ισχύει καθημερινά για το συνολικό σας υπόλοιπο, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, κάνετε μικρή πρόοδο στην πληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή μεγάλου ποσοστού επιτοκίου μπορεί να σας κάνει πολύ κερδοφόρους για τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών είναι καλό για την πιστωτική σας αναφορά, αλλά η δαπάνη περισσότερων επιτοκίων από ό,τι χρειάζεστε είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστωτική σας βαθμολογία. Μια καλή πιστωτική αναφορά δεν θα σας κοστίσει για τη συνταξιοδότησή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν το ποσό της διαθέσιμης πιστωτικής βαθμολογίας που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα αναιρέσει τον αντίκτυπο των συνεχών, έγκαιρων αποπληρωμών σας.
Αυτές οι υποχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες αποπληρωμές. Επιπλέον, ενδέχεται να μην λάβετε έγκριση για μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστωτική σας βαθμολογία μπορεί να επηρεαστεί λιγότερο. Επιπλέον, η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική θεραπεία, καθώς και συμβουλές για άλλες προσιτές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν σκοπεύετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι γενικά καλύτερο να ακολουθήσετε θεραπεία πιστωτικού ιστορικού πριν εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς μιας εταιρείας διευθέτησης χρεών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε την καλύτερη στρατηγική. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση οικονομικών υποχρεώσεων, αλλά με τέτοιο τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για τα έξοδά σας παρά για την κατάσταση της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η θεραπεία πιστωτικού σκορ και τα δάνεια ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με πιο ήπια οικονομική πίεση στο φάσμα των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διακανονισμός χρεών και η πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σοβαρό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται από την εκάστοτε περίπτωση.
Ο συνδυασμός οικονομικών υποχρεώσεων προσφέρει το πλεονέκτημα των χαμηλότερων τιμών διευθέτησης χρεών χωρίς να βλάπτει την πιστωτική σας αξιολόγηση. Η διαπραγμάτευση χρέους, ωστόσο, εμποδίζει σημαντικά την πιστωτική σας αξιολόγηση, επειδή περιλαμβάνει τη διακοπή των διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους αρχίζει να διαπραγματεύεται για να μειώσει την οφειλή του πελάτη προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματά του σε κάποιο βαθμό κάτω από το οφειλόμενο.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους;
Εάν αναζητάτε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους, θα μπορούσατε:
Ρωτήστε την οικογένειά σας αν έχουν προτάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Προσπαθήστε να βρείτε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια τακτικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επίσης, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με την παροχή συμβουλών πιστοληπτικής αξιολόγησης και τις υπηρεσίες διαπραγμάτευσης χρέους.
Για να βελτιώσετε την πιστωτική σας βαθμολογία μετά από μια διακανονισμό, είναι σημαντικό να πληρώνετε τα χρέη σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης χρήσης πιστοληπτικής ικανότητας παραμένει σχετικά χαμηλός. Εάν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας ικανότητα θα βελτιωθεί.